Kredyt hipoteczny - na co zwrócić uwagę przy wyborze?

Na co zwrócić uwagę, chcąc wziąć kredyt hipoteczny online lub stacjonarnie w siedzibie banku? Takie pytanie rodzi się w głowie chyba każdej osoby, mającej w planach zapłacenie za zakup nieruchomości z pomocą pożyczki bankowej. Udzielenie kredytu na okres wielu lat powinno zostać bardzo dobrze przemyślane.

Zdecydowanie nie należy oszczędzać czasu na bardzo wnikliwe zapoznanie się z warunkami umowy. Jeśli chcesz wziąć swój pierwszy kredyt mieszkaniowy, zanim dojdzie do zawarcia umowy kredytu, powinieneś dowiedzieć się kilku istotnych rzeczy.

Co należy wiedzieć przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat, które wiąże się z dużymi kosztami, w związku z czym zanim skusisz się na skorzystanie z promocji kredytowych, powinieneś dokładnie przeanalizować jego warunki. Jeśli wiesz, na co powinno się zwracać uwagę podczas brania kredytu, z łatwością skutecznie przeanalizujesz zaprezentowane przez banki oferty, wybierając spośród nich tą najkorzystniejszą.

Kredyt hipoteczny - najważniejsze parametry

Oczywiście, każdy chce wziąć możliwie najtańszy kredyt hipoteczny. Zanim jednak podejmiesz decyzję, prześledź ranking kredytów hipotecznych i zwróć uwagę na najważniejsze parametry, pozwalające ocenić Ci czy kredyt faktycznie jest taki korzystny. Zaliczają się do nich:

- oprocentowanie kredytu,

- rzeczywista roczna stopa oprocentowania / roczna stopa oprocentowania RRSO,

- wysokość prowizji dla banku,

- czas trwania spłaty kredytu hipotecznego,

- wymagana wysokość wkładu własnego,

- wymagania banku odnośnie zdolności kredytowej,

- warunki umowy,

- całkowity koszt kredytu,

- wysokość ubezpieczenia.

Kredyt hipoteczny - zdolność kredytowa

Najważniejszym kryterium, jakie bank weźmie pod uwagę, wydając pozytywną lub negatywną decyzję o przyznaniu kredytu, jest zdolność kredytowa osoby, która ubiega się o pożyczkę. Zdolnością nazywa się możliwość zwrócenia kredytu w określonym terminie i na zawartych w umowie zasadach.

Podczas udzielania kredytu hipotecznego, każdy bank ma nieco różne kryteria oceny wiarygodności i zdolności wnioskodawcy. Pozyskanie szczegółowych informacji na ich temat jest stosunkowo trudne, jednak warto wiedzieć, iż nawet jeśli w jednym banku odmówią Ci udzielenia pożyczki, nie jest powiedziane, że nie dostaniesz jej także w innym.

Czy konieczny jest wkład własny?

W umowie kredytowej zostanie zawarta także informacja o wkładzie własnym, który jest niezbędny, aby wziąć kredyt hipoteczny. Jak rekomenduje Komisja Nadzoru Finansowego, powinien on wynosić minimalnie 1/5, czyli 20% wysokości pożyczki. Zdarza się jednak, że bank zezwala na to, aby klient posiadał jedynie 10% ustalonej kwoty i zabezpieczył resztę roszczenia w inny sposób. Wśród wszystkich dostępnych opcji kredytowej, nie istnieje taka, która umożliwiałaby wzięcie kredytu bez żadnego wkładu. Warto jednak sprawdzić dokładnie, jak wysoką kwotą musisz dysponować, żeby wkrótce móc się cieszyć kredytem hipotecznym na nowy dom czy mieszkanie.

Kredyt hipoteczny - jakie raty?

Udzielenie kredytu hipotecznego wiąże się także z wyborem rodzaju rat. Do wyboru są dwa: raty malejące lub raty równe. Raty równe (inaczej stałe) mają taką samą wysokość przez okres spłacania całej kwoty kredytu. Odsetki dla banku są zaś oddawane w pierwszej fazie kredytu z niewielkim procentem kapitałowym. Wybór rat malejących spowoduje z kolei, że głównym składnikiem raty będzie kapitał. Odsetki zaś zostaną naliczone od kwoty, która pozostała Ci do spłaty. Pamiętaj o tym, że w tym przypadku początkowe raty będą o wiele wyższe, niż kolejne. Uzyskanie kredytu z ratą malejącą jest nieco trudniejsze - wymaga wyższej zdolności kredytowej.