Oprocentowanie zmienne, raty malejące – co musisz wiedzieć o kredytach gotówkowych?

Czym jest kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy to po prostu pożyczka, którą można zaciągnąć w banku lub innej instytucji finansowej. Co ważne, przy kredycie gotówkowym nie musisz podawać przeznaczenia pożyczki, w odróżnieniu od np. kredytu mieszkaniowego lub kredytu na samochód. Ponadto bank w żaden sposób nie będzie kontrolował tego, jak wykorzystujesz zaciągnięty kredyt. Ciekawostką jest natomiast fakt, że kredyt gotówkowy, wbrew swojej nazwie, zazwyczaj wypłacany jest w formie przelewu – a więc bezgotówkowo.

Przy okazji brania kredytu większość banków wymaga choćby minimalnego zestawu zabezpieczeń. Najczęściej wystarcza podpisanie oświadczenia o poddaniu się egzekucji, czasem jednak konieczne może być wskazanie poręczyciela (żyranta), współkredytobiorcy lub zabezpieczenia pod postacią weksla in blanco lub blokady środków na rachunku.

Spłata kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy spłaca się za pomocą ustalonego harmonogramu rat. Każda rata zawiera w sobie nie tylko spłacany dług, ale także odsetki, warto jednak zauważyć, że proporcje obu elementów zmieniają się w czasie. W początkowym okresie spłaty pożyczki większą część raty stanowią odsetki, a mniejszą kapitał, tendencja ta w późniejszym czasie się odwraca.

Oprócz rat stałych kredyt gotówkowy można spłacać także za pomocą rat malejących – jak słusznie wskazuje nazwa, ich wielkość zmniejsza się wraz z upływem czasu. Ponownie w skład raty wchodzi spłacany kapitał oraz odsetki – i to właśnie zmniejszenie drugiego elementu wpływa na obniżanie całkowitej raty. Warto też zauważyć, że raty malejące są korzystniejsze dla kredytobiorcy, gdyż pozwalają na szybsze spłacenie pożyczki, mniejsza jest także suma odsetek.

Oprocentowanie stałe i zmienne

Decydując się na kredyt gotówkowy możesz wybrać oprocentowanie stałe lub zmienne. Pierwsze z wymienionych jest niezmienne przez cały okres spłaty, zatem podany na początku harmonogram spłaty nie ulegnie żadnym zmianom. Oprocentowanie zmienne natomiast to zazwyczaj suma elementu stałego (marży) oraz jakiegoś punktu odniesienia (np. oprocentowania obowiązującego na rynku międzybankowym WIBOR). Dlatego też w takim przypadku przedstawiony przez bank harmonogram jest opracowany na podstawie bieżącego oprocentowania, jednak w określonych odstępach czasu może on nieco się zmieniać z powodu wahań na rynku międzybankowym. Oprocentowanie zmienne uważa się za korzystne w sytuacji, gdy Rada Polityki Pieniężnej obniża stopy procentowe, w wyniku czego zaciągnięcie kredytu staje się po prostu tańsze. Ten typ oprocentowania spotykany jest przy kredytach długoterminowych.

Pamiętaj, aby przed wzięciem kredytu sprawdzić ofertę kilku placówek bankowych, warto również skorzystać z usług fachowego doradcy. W ten sposób wybierzesz najlepszy kredyt gotówkowy, który pozwoli ci spełnić określone potrzeby.