Jak obliczyć zdolność kredytową?

Młoda osoba, pragnąca mieć swoje własne zacisze domowe, często zaciąga kredyt hipoteczny, który pozwala jej to marzenie sfinansować. Jest to jednak bardzo poważna decyzja dla obu stron. Wiąże się ona z wieloletnim zobowiązaniem, dlatego też pierwszą podstawową kwestią, o której usłyszeć można podczas wizyty w banku, jest zdolność kredytowa.

Kilka słów o zdolności kredytowej

Jak wiadomo, banki nie udzielają kredytów pochopnie każdemu, kto zgłosi się z taką prośbą, lecz muszą najpierw dokładnie prześwietlić kandydata na kredytobiorcę. Zdolność kredytowa to tak naprawdę maksymalna kwota, jaką jest w stanie pożyczyć kredytodawca. W oparciu o dostarczone dane, przez osoby ubiegające się o taki kredyt zespół analityczny, pracujący w banku, jest w stanie ocenić, czy dany kandydat spełnia wszystkie niezbędne wymagania, a także, ile maksymalnie bank może przeznaczyć na sfinansowanie jego nieruchomości, tak, by był w stanie ten kredyt spłacić na określonych warunkach. Co ważne, każdy komercyjny bank może mieć własną polityką kredytową, dlatego też zdolność kredytowa może się różnić, w zależności od tego, do jakiej placówki się wybierzemy.

Czym jest analiza ilościowa?

Bank analizując sytuację kandydata do zaciągnięcia kredytu, dzieli czynność na dwie części - analizę ilościową i jakościową. Pierwsza z nich, czyli ilościowa zajmuje się oceną sytuacji finansowej danej osoby. Brana jest tu pod uwagę wysokość miesięcznie uzyskiwanych dochodów, przy czym najlepiej dla banku, by pochodziły one z tytułu umowy o pracę lub prowadzonej działalności gospodarczej (umowy zlecenie, czy o dzieło są niechętnie brane pod uwagę). Oczywiście, im więcej dany kandydat zarabia, tym szansę na lepszą zdolność kredytową. W analizie ilościowej oceniane są również miesięczne koszty utrzymania, czyli opłaty czynszowe, czy mediowe, a także obecne zobowiązania finansowe - inne kredyty, zadłużenia z kart kredytowych itp. Każdy, kto myśli o kredycie i chce sprawdzić swoją zdolność kredytową, właśnie na podstawie analizy ilościowej, może to zrobić za pomocą tzw. kalkulatora zdolności kredytowej, z których można skorzystać bezpłatnie w Internecie np. https://www.expander.pl/kalkulatory/kredytowe/kalkulator-zdolnosci-kredytowej/.

Na czym polega analiza jakościowa?

Drugą częścią oceny kandydata jest analiza jakościowa. Różni się tu nieco od poprzedniej, gdyż jaka sama nazwa wskazuje, są tu brane pod uwagę dane stricte jakościowe, a więc takie, które często są niemierzalne. Sprawdzane są tu dane takie jak m.in. wiek, stan cywilny, zdobyte wykształcenie, wykonywany zawód (a z tym związana stabilność branży i wykonywanej pracy), staż pracy, status majątkowy, czy chociażby ilość osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym. Nie ma, więc schematu, jeśli chodzi o tego typu analizę, gdyż każda sprawa jest traktowana indywidualnie. Zupełnie inną zdolność kredytową mogą otrzymać potencjalni kredytobiorcy o tych samych zarobkach, lecz różniący się pod kątem danych jakościowych. Starszy kawaler, prowadzący własną firmę może utrzymać od banku inną propozycję kredytu, niż np. żonaty mężczyzna na stanowisku specjalistycznym z trójką dzieci na utrzymaniu.